Pravila o novcu neće povećati platu niti smanjiti cijene u prodavnicama, ali mogu pomoći da ono što imamo rasporedimo pažljivije. U Bosni i Hercegovini, gdje veliki dio kućnog budžeta odlazi na hranu, režije, stanovanje, prijevoz i kredite, savjeti o štednji moraju biti prilagođeni stvarnom životu.
Nije realno svakome reći da mora odvajati petinu plate ili da prije kupovine automobila treba imati veliki iznos ušteđevine. Nekim domaćinstvima nakon plaćanja osnovnih obaveza ostane veoma malo prostora za štednju. Ipak, čak i male promjene mogu spriječiti da svaki kvar, registracija vozila ili veći račun postanu finansijska kriza.
Ovih deset pravila o novcu nisu stroge formule. To su praktične navike koje se mogu prilagoditi visini primanja, broju članova domaćinstva i obavezama koje svaka porodica ima.
Pravila o novcu počinju pregledom stvarnih troškova
Mnogi znaju kolika im je plata, ali ne znaju koliko tokom mjeseca potroše na male svakodnevne kupovine. Kafa, pekara, dostava hrane, cigarete, dodatne naknade i nekoliko odlazaka u prodavnicu često djeluju beznačajno kada se posmatraju odvojeno.
Prvi korak nije odricanje, nego praćenje. Tokom jednog mjeseca treba zapisati svaki trošak, bez uljepšavanja i opravdavanja. Tek tada se može vidjeti odlazi li novac prvenstveno na osnovne potrebe ili se dio budžeta izgubi na kupovine kojih se nakon nekoliko dana više ni ne sjećamo.
Osoba, naprimjer, može vjerovati da na hranu izvan kuće potroši pedesetak maraka mjesečno. Kada sačuva račune, možda ustanovi da je stvarni iznos nekoliko puta veći. To ne znači da se mora odreći svakog obroka ili kafe, nego da konačno odlučuje na osnovu stvarnih podataka.
Čitajte i ovo Neradna nedjelja u FBiH: Pravilo ili privid?
Odvojite novac za obaveze čim stigne plata
Jedna od najčešćih grešaka jeste trošiti novac tokom mjeseca, a račune plaćati od onoga što ostane. Sigurniji pristup je obrnut, prvo se odvoje iznosi za stanarinu ili kredit, struju, vodu, grijanje, internet, prijevoz i druge redovne obaveze.
Ako plata stigne početkom mjeseca, novac za račune ne treba posmatrati kao raspoloživ za kupovinu. Može se prebaciti na poseban račun, ostaviti u odvojenoj koverti ili odmah iskoristiti za plaćanje obaveza.
Na taj način se smanjuje opasnost da posljednja sedmica u mjesecu počne pitanjem kako platiti račun za električnu energiju nakon što je dio novca potrošen na nešto što je moglo sačekati.
Štedite mali iznos prije, a ne nakon potrošnje
Savjet da se štedi ono što ostane na kraju mjeseca najčešće ne daje rezultat, jer na kraju mjeseca obično ne ostane ništa. Mnogo je praktičnije odvojiti mali iznos odmah nakon što stignu primanja.
Za nekoga će to biti deset maraka, za nekoga pedeset, a za domaćinstvo s većim prihodima i znatno više. Važnije je da izdvajanje bude redovno nego da početni iznos bude veliki.
Ako neko svakog mjeseca odvoji trideset maraka, neće se brzo obogatiti, ali će nakon godinu dana imati novac koji može pokriti dio registracije, popravku kućnog uređaja ili neplanirani račun. Kada se finansijska situacija popravi, mjesečni iznos može se povećavati.
Čitajte i ovo Gradske prodavnice u BiH: Bi li namirnice jeftinije za 30 posto spasile kućne budžete?
Napravite rezervu za troškove koji nisu iznenađenje
Registracija automobila dolazi svake godine. Zimska ogrjevna sezona također nije neočekivana, kao ni početak školske godine, Bajram, Božić, godišnji odmor ili servis vozila.
Ipak, mnogi o tim troškovima počnu razmišljati tek nekoliko dana prije nego što ih moraju platiti. Tada se poseže za dozvoljenim minusom, karticom, pozajmicom ili kupovinom na rate.
Bolje je godišnji trošak podijeliti na mjesečne dijelove. Ako se zna da će registracija i osiguranje vozila koštati nekoliko stotina maraka, svaki mjesec može se odvojiti manji iznos. Kada dođe vrijeme za registraciju, novac neće pasti s neba, ali neće morati ni doći iz novog duga.
Fond za hitne slučajeve gradite postepeno
Finansijska rezerva služi za situacije koje se ne mogu lako predvidjeti, gubitak prihoda, hitnu popravku, kvar automobila potreban za odlazak na posao ili drugi neodgodiv trošak.
Često se preporučuje rezerva koja može pokriti nekoliko mjeseci osnovnih životnih potreba. Za veliki broj građana BiH taj cilj djeluje nedostižno, pa od štednje odustanu prije nego što su počeli.
Zato je korisnije postaviti manji prvi cilj. To može biti iznos dovoljan za jednu veću popravku ili za osnovne troškove tokom nekoliko sedmica. Nakon što se taj cilj ostvari, rezerva se može postepeno povećavati.
Novac za hitne slučajeve treba biti dostupan, ali odvojen od računa koji se koristi svakodnevno. Centralna banka BiH upozorava da držanje gotovine kod kuće nosi rizike poput krađe i požara, dok novac koji ne ostvaruje nikakav prinos vremenom gubi kupovnu moć zbog inflacije.
Depoziti u bankama koje imaju dozvolu za rad u Bosni i Hercegovini obuhvaćeni su sistemom osiguranja depozita. Trenutni najveći osigurani iznos je do sedamdeset hiljada konvertibilnih maraka po deponentu i po banci, uz uslove koje propisuje Agencija za osiguranje depozita BiH.
Prije kupovine na rate gledajte konačnu cijenu
Mjesečna rata često je istaknuta velikim slovima, dok je ukupan iznos koji će kupac platiti mnogo manje uočljiv. Rata od četrdeset ili pedeset maraka može djelovati prihvatljivo, ali je važno provjeriti koliko mjeseci traje otplata, postoje li naknade i koliko će proizvod na kraju zaista koštati.
Isto pravilo vrijedi za gotovinske kredite, kreditne kartice i dozvoljeni minus. Nije dovoljno pitati možemo li plaćati mjesečnu ratu. Treba se zapitati koliko plaćamo za posuđeni novac i hoće li rata biti podnošljiva i kada dođu veći računi.
Posebno treba biti oprezan kada već postoji nekoliko manjih zaduženja. Pojedinačno mogu djelovati bezazleno, ali zajedno mogu uzeti značajan dio plate.
Prije potpisivanja ugovora potrebno je pročitati uslove, provjeriti efektivnu kamatnu stopu i tražiti objašnjenje svega što nije jasno. U slučaju spora, korisnik se prvo može obratiti banci, a potom nadležnom ombudsmenu za bankarski sistem ako nije zadovoljan odgovorom ili ga nije dobio u propisanom roku.
Ne kupujte samo zato što je nešto sniženo
Popust ne predstavlja uštedu ako kupimo nešto što nam nije potrebno. Proizvod koji je sa dvije stotine snižen na stotinu i pedeset maraka nije nam uštedio pedeset maraka ako ga bez akcije uopće ne bismo kupili.
Kod neplanirane kupovine korisno je napraviti pauzu. Za manje stvari dovoljan može biti jedan dan, dok je kod skupljih predmeta bolje sačekati sedmicu ili duže.
Tokom tog vremena treba provjeriti cijene kod drugih prodavača, razmisliti koliko će se proizvod koristiti i procijeniti hoće li kupovina otežati plaćanje važnijih obaveza. Želja koja preživi nekoliko dana vjerovatno je stvarna, dok ona koja nestane često nije bila vrijedna novca.
Kod automobila računajte više od cijene i rate
Automobil koji možemo kupiti nije uvijek automobil koji možemo održavati. Osim kupovne cijene ili rate kredita, tu su registracija, osiguranje, gorivo, redovni servis, gume i neplanirani kvarovi.
Polovno vozilo po povoljnoj cijeni može postati skupo ako odmah zahtijeva veliki servis. Noviji automobil s prihvatljivom ratom također može preopteretiti budžet kada se dodaju svi prateći troškovi.
Prije kupovine korisno je procijeniti godišnju, a ne samo mjesečnu cijenu posjedovanja vozila. Ako nakon plaćanja rate nema prostora za registraciju ili popravku, automobil je vjerovatno preskup za trenutni budžet.
Povećanje plate nemojte odmah pretvoriti u veće troškove
Kada primanja porastu, lako se povećaju i svakodnevni troškovi. Počinje se češće naručivati hrana, kupovati skuplja odjeća ili razmišljati o novom automobilu, pa se nakon nekoliko mjeseci ponovo javlja osjećaj da novca nema dovoljno.
Dio svakog povećanja plate može se usmjeriti na otplatu duga, stvaranje rezerve ili dugoročnu štednju. Tako životni standard može napredovati, ali bez toga da svaki dodatni prihod unaprijed dobije novu obavezu.
Na taj način i relativno malo povećanje primanja može s vremenom donijeti stvarnu finansijsku sigurnost, umjesto samo skupljih navika.
O novcu razgovarajte prije nego što postane problem
U porodicama se o novcu često razgovara tek kada račun kasni, kada se pojavi dug ili kada jedan član domaćinstva potroši više nego što je drugi očekivao.
Mnogo je korisnije unaprijed dogovoriti koje su obaveze prioritet, koliko se može potrošiti bez konsultacije i za koje se ciljeve štedi. Takav razgovor ne mora biti dug ni formalan. Dovoljno je jednom mjesečno pregledati prihode, račune i troškove koji dolaze.
Djeca također mogu učiti da novac nije beskonačan i da izbor jedne kupovine ponekad znači odgađanje druge. Finansijska edukacija posebno mladih posljednjih godina sve je više u fokusu Centralne banke BiH, koja naglašava važnost znanja potrebnog za odgovorno donošenje finansijskih odluka.
Pravila o novcu ne znače da se život mora pretvoriti u stalno računanje i odricanje. Njihova svrha je da novac što manje upravlja nama, a da mi što češće odlučujemo gdje će završiti.
Možda vam ovih deset pravila neće pomoći da zaradite prvi milion, ali bi vam mogla pomoći da registracija automobila, pokvarena veš-mašina i zadnja sedmica prije plate više ne nastupaju kao udružena zločinačka finansijska organizacija.
